V nasledujúcich článkoch poskytnem názory odborníka zaoberajúceho sa danou problematikou, vysvetlím, že všeobecne zaužívané názory nemusia byť vždy tá najlepšia cesta, poukážem na možné problémy, s ktorými sa pri zabezpečovaní bývania stretávam a odporučím ich riešenie.
Prvý príspevok analyzuje dôvody „pre a proti„ kúpe nehnuteľnosti.
Potrebujete nové bývanie?
Kúpa nehnuteľnosti patrí medzi najvážnejšie životné rozhodnutia a vo väčšine prípadov je najväčšou finančnou investíciou, s akou sa v živote stretnete. Keďže ju človek zvyčajne absolvuje len 2- až 3-krát za život, spája sa v prvom rade s veľkým pocitom neistoty.
Najčastejšie tri otázky súvisiace s kúpou:
Mám kupovať? A ak áno, mám kúpiť teraz?
Ako si mám vybrať, aby som kúpil správne?
Na čo si mám dať pozor a ako postupovať, aby som kúpu neskôr neoľutoval?
Všeobecný názor na to, či kupovať, je väčšinou jednoznačný – áno. Tvrdia to banky, pretože by vám radi požičali; tvrdí to štát, pretože občan s nehnuteľnosťou je zodpovedný občan s adresou, ktorý platí dane; tvrdia to zamestnávatelia, pretože sa stávate stabilnejším a pracovitejším zamestnancom; tvrdia to realitné kancelárie, rodinní psychológovia, finanční poradcovia, vaši už nehnuteľnosť vlastniaci známi aj vaši rodičia. Potreba mať vlastné bývanie je v nás natoľko zakorenená, že len malý počet z nás volí inú cestu.
Podľa prieskumov viac než 80 % ľudí vlastní svoj dom či byt a viac než 80 % zo zvyšku by v budúcnosti chcelo svoje bývanie vlastniť. Táto potreba je univerzálna na celom svete, možno len percentá sa mierne líšia.
Tri racionálne dôvody pre kúpu vlastného bývania:
1. Vlastné bývanie dáva pocit istoty.
Vaše bývanie, aj keď je založené v prospech banky, je váš majetok, o ktorom rozhodujete vy. Na rozdiel od nájmu rozhodujete, ako dlho tu budete bývať, s kým tu budete bývať, aká bude kvalita vášho bývania a (avšak nielen) akú farbu budú mať vaše steny či kde budú visieť obrazy.
2. Vlastné bývanie poskytuje finančnú stabilitu.
Na rozdiel od nájmu, nad ktorého finančnými parametrami nemáte kontrolu (výška nájmu môže rásť podľa vôle prenajímateľa), náklady na bývanie do veľkej miery kontrolujete vy. Či už je to výškou splátky úveru (najmä fixáciou úrokovej sadzby), alebo rozhodovaním (prípadne spolurozhodovaním) o výške prevádzkových nákladov (za energie, služby a údržbu).
3. Vlastné bývanie predstavuje formu budovania osobného majetku.
Napriek dramatickým výkyvom cien na trhu nehnuteľností v posledných rokoch predstavujú nehnuteľnosti dlhodobo jednu z najbezpečnejších investícií. Na atraktívnosti jej pridáva aj fakt, že takejto investícii väčšina (viac či menej) rozumie.
Dva zásadné dôvody, pre ktoré sa kúpa vlastného bývania (dočasne) neodporúča:
1. Nekupujte vlastné bývanie, ak vaša finančná situácia nie je stabilná.
Vlastný byt či dom by mal kupovať človek, ktorý má buď dostatok finančných prostriedkov (vo forme majetku či úspor), alebo ktorého príjmy zo zamestnania či podnikania sú relatívne stabilné (stabilné zamestnanie, perspektívne podnikanie).
2. Nekupujte si byt či dom, ak sú vaše životné pomery v procese zmeny.
Bývanie by mal kupovať iba človek, ktorý vie, kde chce v najbližšom období žiť, prípadne aj v akom je zväzku a aké záväzky mu z toho vyplynú (partnerstvo, manželstvo, deti a pod.).
Nájom alebo kúpa?
Pri otázke, či kúpiť, treba zvážiť, či je finančne výhodnejšie byť v nájme, alebo vlastniť. Ak máte zmysel pre finančné záležitosti, je pravdepodobné, že ste si to už spočítali, no pre tých, ktorí sa ešte nerozhodli, je určený rýchly prepočet, ktorým môžu svoje rozhodnutie zracionalizovať. Ak kupujete nehnuteľnosť ako alternatívu k jej nájmu, je kúpa pre vás určite výhodná, ak je výška mesačnej splátky 100 % hypotekárneho úveru (s minimálne fixovanou úrokovou sadzbu na 3 roky) nižšia ako mesačná splátka nájmu. Kúpa je pre vás výhodná aj v tom prípade, ak je výška nájmu nižšia ako výška splátky úveru, ale vyššia, ako mesačná splátka úroku z úveru. Samozrejme, treba vziať do úvahy aj všetky náklady na spojené s kúpou vrátane rekonštrukcie.
Skutočne potrebujete nový dom?
Napíšte si na papier do jedného stĺpca problémy vášho súčasného bývania, do druhého im priraďte dôležitosť a do tretieho napíšte možné riešenia v novom bývaní. Možno s prekvapením zistíte, že kúpa rodinného domu nie je v skutočnosti tým najlepším riešením vašej potreby súkromia a väčšieho priestoru. Často sa stáva, že riešenie problému alebo naplnenie potreby je možné aj v existujúcej nehnuteľnosti, respektíve nesúvisí s nehnuteľnosťou vôbec.
